Каждый банк проводит анализ заемщика, прежде чем вынести решение по заявке. Рассмотрение всегда проводится комплексно, анализируются разные показатели, включая поведение гражданина и его внешний вид. Особого внимания заслуживает кредитоспособность заявителя.
Внешний вид заемщика
Как только гражданин подошел к менеджеру, сразу начинается визуальная оценка. От этой оценки может зависеть итоговое решение. Если клиент кажется менеджеру банка подозрительным, он вносит в электронную заявку код отказа, после чего поступает автоматическое отрицательное решение. Такие коды проставляются, если заявитель неадекватный, пьяный, находится в наркотическом опьянении или заподозрен в мошенничестве и подлоге данных.
Что смутит менеджера при визуальной оценке потенциального заемщика:
- его внешний вид совсем не соответствует тому, что гражданин указывает в анкете о себе;
- заявитель неопрятно одет, грязный, от него дурно пахнет;
- человек не может назвать наизусть банальные паспортные данные: место прописки, дата рождения, место рождения, есть ли дети;
- документы вызвали нарекание, есть признаки подделки;
- заявитель пришел за деньгами в сопровождении третьих лиц, явно берет ссуду под давлением или не для себя.
Важно! Не стоит вести себя вызывающие, грубить. Даже если вы в целом положительный заемщик и хорошо выглядите, вам могут поставить код отказа. Можно сказать, это будет месть менеджера.
Скоринговая методика анализа заемщика
После обращения в банк и заполнения анкеты заявка отправляется на скоринговое рассмотрение. Скоринг — программа анализа потенциального заемщика, созданная на основе статистического анализа.
За каждый пункт анкеты программа проставляет баллы. Чтобы заявка была одобрена или попала на следующий этап рассмотрения, заявитель должен набрать минимально допустимое банком количество баллов. Если баллы не набраны, ставится отказ.
За что скоринг снижает баллы:
- молодой возраст до 21-25 лет или пожилой — от 55-60;
- небольшой стаж работы на текущем месте и общий;
- опасная работа, связанная с риском;
- наличие иждивенцев: чем больше детей, чем ниже балл;
- невысокое образование, отсутствие специальности;
- плохая кредитная история.
На деле скоринг проверяет каждый ответ из анкеты и другие показатели. Кредитная история среди них имеет важное значение. Если она плохая, система сразу же устанавливает отказ.
Важно! В каждом банке своя кредитная политика: один более лояльный, другой более требовательный. Если одна организация отказала, это не значит, что откажет и другая, поэтому пробуйте обращаться к другим банкам.
Проверка анкеты специальным отделом
Если кредит выдается по упрощенной программе без справок, то после проверки скорингом может сразу прийти ответ по заявке. Но если есть необходимость в более тщательной проверке, или ссуда выдается по стандартной программе со справками и на большую сумму, без участия человека не обойдется.
Что делает специалист при рассмотрении:
1. Изучает анкету вручную, выявляет возможный подлог.
2. Изучает предоставленные документы: копия паспорта, справка о доходах, трудовая и пр.
3. Звонит заявителю. И это не просто беседа, а диалог для выявления возможного мошенничества. Нет ничего удивительного, если вас спросят, на каком автобусе вы добираетесь до работы — информацию можно сопоставить.
4. Звонок контактным лицам. Тоже проверка для заявителя. У этих граждан могут поинтересоваться, где вы работаете, кем, где проживаете и пр. Если информация будет противоречивой, поступит отказ.
5. Проверка гражданин по базам ОУФМС, ГИБДД, ФССП.
После ручной проверки заявки обычно сразу поступает одобрение. При условии, что финансовый анализ заемщика был положительным.
Анализ платежеспособности заявителя
Это один из главных моментов для любого кредитора. Одобрение поступает только в то случае, если по итогу проверки будет понятно, что человек без проблем сможет погашать выданную ссуду.
Банк соотносит все расходы и доходы гражданина, проводит полный анализ финансового положения заемщика. Что снижает уровень платежеспособности гражданина:
- наличие несовершеннолетних детей. Чем их больше, тем выше расходы на их содержание;
- неработающий супруг, жена в декрете;
- наличие долгов перед другими банками;
- наличие любых других долговых обязательств, которые отражаются в базе должников ФССП;
- съем жилья.
Важно! После оформления кредита заемщику должно хватать денег на все: на оплату этого кредита и других, на оплату коммунальных платежей или за съем, на содержание детей. При этом у него должны оставаться деньги на содержание самого себя. Только в этом случае банк даст одобрение.
Например, заявитель имеет чистый доход в месяц в размере 25000 рублей. Ежемесячно он отдает кредит другому банку — платеж в 5000 рублей, несет обоюдные расходы с супругой по содержанию ребенка — половина от прожиточного минимума, то есть еще примерно 5000. В итоге у него остается 15000, из них 10000 — прожиточный минимум для себя. В итоге свободных остается только 5000, поэтому банк может одобрить кредит только с платежом в 2000-4000 рублей.
Если анализ кредитоспособности заемщика показал, что человек не сможет погашать ссуду на желаемую сумму, ему могут одобрить меньший лимит или увеличат срок кредитования, чтобы ежемесячный платеж был подъемным.